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Nach einer Reihe von bereits erhaltenen Auszeichnungen kann die Volksbank-Raiffeisenbank Bayern-Mitte eine weitere für sich verbuchen.

(ty) Bei dem aktuellen Test "Beste Bank vor Ort 2019, Top Baufinanzierungs-Beratung in Bayern", dem eine neue DIN-Norm 77230 zugrunde liegt, schnitt die Volksbank-Raiffeisenbank Bayern-Mitte als bestes Kreditinstitut im Freistaat ab. Der etablierte Bankentest nach Vorgaben des Verbraucherschutzes wurde im vergangenen Jahr zum wiederholten Male in rund 200 Städten bundesweit von einem Team erfahrener Tester durchgeführt. "Wir freuen uns sehr, dass die Volksbank-Raiffeisenbank Bayern-Mitte von der Gesellschaft für Qualitätsprüfung für die beste Baufinanzierungs-Beratung in Bayern ausgezeichnet worden ist", sagt Vorstands-Chef Richard L. Riedmaier. 

Darauf sei man natürlich sehr stolz. "Nicht zuletzt deshalb, weil sich diese Auszeichnung in eine Reihe anderer Auszeichnungen einreiht und bestätigt, dass wir mit unserer Qualitäts-Strategie bei der Beratung von Bankdienstleistungen auf dem richtigen Weg sind." Es sei ja nicht das erste Mal, dass die Gesellschaft für Qualitätsprüfung die Genossenschaftsbank auszeichne: "Im Januar dieses Jahr sind wir in der Privatkunden-Beratung als beste Bank vor Ort ausgezeichnet worden. Schon im vergangenen Jahr erhielten wir verschiedene Auszeichnungen. Heute stehen wir nun als bester bayerischer Baufinanzierer vor Ihnen. Es ist ein sehr gutes Gefühl, dass unsere Beratungs-Qualität solchen Testkäufen standhält und immer wieder prämiert wird."

Elementares Versprechen an die Kunden

Auch wenn hinter den Beratungen ein genau durchdachter und qualitätsgesicherter systemischer Prozess stehe, so gelte das Lob "natürlich vor allem unseren Baufinanzierungs-Spezialistinnen und -Spezialisten", so Riedmaier. "Sie sind es, die unsere Kunden richtig beraten, ihre Bedürfnisse richtig erkennen, sie richtig abholen und sie mit ihrer Kompetenz und ihrer Beratungs-Qualität überzeugen." Gerade heute sei es ein wichtiges Differenzierungs- und Qualitäts-Kriterium für eine Bank, den Kunden kompetente Beratung als Ergebnis eines professionellen Qualitäts-Managements, das bereits seit geraumer Zeit betrieben werde, zu bieten.

Als Qualitätsführer in der Baufinanzierungs-Beratung sehe sich das Kreditinstitut weiterhin in der Pflicht, das Erreichte mindestens zu halten, wenn möglich noch zu steigern. In den finanziell gesehen unruhigen Zeiten macht laut Riedmaier die Volksbank-Raiffeisenbank Bayern-Mitte "die Basics und versucht, Risiken zu vermeiden". Dass die Mitarbeiter der Genossenschaftsbank dies für ihre Kunden im Blick haben, zeigt sich nun in der Spitzenbewertung unter 28 getesteten bayerischen Kreditinstituten. "Wir haben uns immer schon nicht auf den Auszeichnungen, die wir bekommen haben, ausgeruht. Wir haben hinterfragt, wir haben analysiert und nachgefragt und immer weiter an unserem Qualitäts-Anspruch gearbeitet. Denn Qualität gehört zu unserem Selbstverständnis", beschreibt Riedmaier den Qualitäts-Anspruch als eines der elementaren Versprechen gegenüber den Kunden.

Vorstands-Chef Richard L. Riedmaier: "Qualität gehört zu unserem Selbstverständnis."

Thomas Lange, als Vorstands-Mitglied auch zuständig für den Vertrieb, empfiehlt, bei der Vermögensanlage eine Differenzierung und Sachwerte, wie etwa durch Immobilien-Erwerb, niemals aus dem Blick zu verlieren. Man befinde sich auf einem bisher nicht gekannten niedrigen Zinsniveau. "Wir gehen davon aus, dass die Europäische Zentralbank den Kurs einer lockeren Geldpolitik fortsetzt. Die Zinsen werden voraussichtlich weiterhin niedrig bleiben."

Diese Null-Zins-Politik beziehungsweise der Minus-Zins treibe viele Kunden um. "Insbesondere kommen sie immer wieder an den Punkt, dass niedrige Zinsen ihnen die Altersvorsorge erschweren", so Lange. "Denn wer Geld für später zurücklegt, bekommt derzeit eben nicht viel dafür." Ein Ausweg könne hier eine Baufinanzierung bieten. Ein eigenes Haus oder eine eigene Wohnung seien zudem wichtige Bestandteile der Altersvorsorge. "Und hier entstehen durch die Niedrig-Zins-Politik nun eindeutig Vorteile", sagt Lange: "Unsere Kunden profitieren von den historisch günstigen Hypotheken-Zinsen. Und im Ruhestand, wenn das Eigenheim dann abbezahlt ist, können sie mietfrei leben." 

Niedrige Zinsen und ihre Tücken

Die Volksbank-Raiffeisenbank Bayern-Mitte würde ihrem Anspruch jedoch nicht gerecht, wenn sie ihren Kunden in der Baufinanzierungs-Beratung nicht zugleich zur Vorsicht raten würden. "Genau dieser Ansatz macht auch unsere Qualität aus", wird betont. "Zwar sorgen die niedrigen Zinsen bei vielen Baulustigen für glänzende Augen. Doch was auf den ersten Blick wie ein Glücksfall erscheint, kann durchaus seine Tücken haben." Lange weist eindringlich darauf hin, dass der aktuell festgesetzte Zins nur für die Dauer der Zinsbindungsfrist gelte, die der Kunde vereinbart habe.

"Im Regelfall und gerade in der augenblicklichen Zins-Konstellation wird das Darlehen jedoch nicht innerhalb der vereinbarten Frist komplett getilgt werden können. Deshalb ist zumeist eine Anschluss-Finanzierung vonnöten." Wenn das Niveau der Hypotheken-Zinsen in der Zwischenzeit wieder gestiegen sei, werde die Sache knifflig und die monatlichen Darlehensraten könnten sich deutlich erhöhen. "Oder es besteht die Gefahr, dass der Gebäudewert bei einer Neubewertung geringer eingestuft wird, sollten die Immobilienpreise in Zukunft wieder fallen. Auch das würde die Konditionen für die Anschluss-Finanzierung verschlechtern."

"Wir beleuchten alle Aspekte"

Wie sich zeigte, überzeugt die VR Bayern-Mitte mit einem ganzheitlichen und langfristig ausgelegten Beratungs-Ansatz. "Wir beleuchten alle Aspekte einer Finanzierung – auch im Sinne des Verbraucher-Schutzes. Neben den vielen Aspekten der Baufinanzierung selbst, checken wir gemeinsam mit dem Kunden immer auch die langfristige Machbarkeit einer Baufinanzierung ab." Konkret beinhalte diese ganzheitliche Kundenberatung folgende Elemente: Individuelle Analyse der persönliche und finanzielle Situation des Kunden, Ermittlung seiner Bedarfs-Situation und seiner Zielvorstellung, um dann gemeinsam mit ihm den Handlungsplan festzulegen, um das gewünschte Ziel zu erreichen.

"All dies setzen wir in einer persönlichen und vertraulichen Gesprächs-Atmosphäre mit modernsten, digitalen Hilfsmitteln und passenden Software-Tools um." Das gewährleiste auch die Dokumentation für den Kunden und entspreche dem Transparenz-Gebot. Das seien Erfolgsgaranten der "genossenschaftlichen Beratungs-Qualität". Letztendlich gehe es nicht um den schnellen Verkauf von Finanz-Produkten, sagt Lange, sondern um die bedarfsorientierte Beratung von optimalen Finanzlösungen. "Unsere Beratungs-Qualität soll die Lebensqualität unserer Kunden verbessern, sie sollen sich gut beraten und begleitet fühlen. Das ist für uns auch Ausdruck der Wertschätzung gegenüber unseren Kunden."

Vorstands-Mitglied Thomas Lange: "Unsere Beratungs-Qualität soll die Lebensqualität unserer Kunden verbessern."

Als einziger Banken-Test in Deutschland orientiert sich die Gesellschaft für Qualitäts-Prüfung an den neuen Standards für die Finanz-Beratung privater Verbraucher. Der Fragebogen im Banken-Test "Beste Baufinanzierung" nutzt für die Beurteilung der Finanz-Analyse Auszüge aus der DIN-Norm 77230 Basis-Finanzanalyse für den Privathaushalt. Dieser DIN-Standard ist für alle Finanz-Dienstleister von großer Bedeutung, die einen hohen Anspruch an sich selbst haben und sich als Qualitätsführer verstehen. Für diese Banken und Sparkassen ist das ein Mindest-Standard, den zu erfüllen eine Selbstverständlichkeit darstellt. Gerade vor dem Hintergrund, dass die Kernbotschaft "Absicherung vor Vorsorge" aktuell nahezu in jeder Filial- oder Regionalbank die Grundlage der eigenen Beratungs-Philosophie darstellt.

Wie die unabhängig arbeitende Gesellschaft für Qualitäts-Prüfung zu ihrer Top-Bewertung für die Volksbank-Raiffeisenbank Bayern-Mitte kam, erläutert deren Geschäftsführungs-Mitglied Kai Fürderer. Im März untersuchte die Gesellschaft die Beratungs-Qualität der Geldinstitute in den vier größten bayerischen Städten – München, Nürnberg, Augsburg und Regensburg – plus die besten zehn Filial-Banken aus dem Test "Beste Bank vor Ort", die sich nach über 250 Beratungs-Gesprächen im vergangenen Jahr herauskristallisiert hatten.

Der Testkunde

Filial-Banken aus kleineren Orten erhielten somit die Chance, sich mit größeren Kreditinstituten aus den Metropolen zu messen. "Diese Vorgehensweise ist in der Form einmalig und bietet Kunden und Banken gleichermaßen die Möglichkeit, sich über die eigenen Stadtgrenzen hinweg zu informieren beziehungsweise zu positionieren", so Fürderer. Grundsätze ordnungsgemäßer Testkauf-Durchführung seien von besonderer Bedeutung für die einmalige Positionierung und Testdurchführung. Die qualitative Bewertung erfolgt im Abgleich mit den aktuellen Standards für eine ganzheitliche Bedarfs-Analyse beziehungsweise Beratung.

Im Detail sieht das so aus: Alle Tester haben eine bankspezifische Ausbildung absolviert und sind daher in der Lage, selbst eine fachlich fundierte Beratung durchzuführen. Das Test-Szenario sieht einen klar definierten Kundentypen vor, damit eine optimale Vergleichbarkeit zwischen den Banken und den Regionen gegeben ist. Der Testkunde ist lediglich mit einer Haftpflicht- und einer Hausrat-Versicherung ausgestattet, hat eine Unterdeckung bei der Altersvorsorge und keine sonstigen Versicherungen – unter anderem auch keine Kranken-Tagegeld-Versicherung und auch keine Berufsunfähigkeits-Absicherung. Ziel ist es, dass jeder Kunde gleich gut, umfassend und bedarfsorientiert beraten wird, bevor er sich über Jahre mit einer Baufinanzierung finanziell belastet.

So lief der konkrete Test

Der konkrete Testfall sieht einen alleinlebenden Privatkunden vor, der fast 3000 Euro netto verdient und eine Eigentumswohnung in Höhe von etwa 200 000 Euro finanzieren möchte. Das Besondere ist, dass der Kunde sowohl monatlich bereits einen Haushalts-Überschuss in Höhe von 700 Euro als auch ein Eigenkapital in Höhe von über 100 000 Euro angespart hat. Dies ist für eine Baufinanzierung eine sehr einfache und leicht zu finanzierende Anfrage. Vor dem Hintergrund kommt der Bedarfs-Analyse der darüber hinausgehenden Finanzlücken eine besondere Bedeutung zu, da sich dieser Kunde neben der Finanzierung auch jede sinnvolle Absicherung leisten könnte.

In dieser Baufinanzierung ist die Frage nach der Laufzeit, der Zinsbindung, der Ergänzung mit einem Bausparvertrag oder auch die Hinzunahme etwa eines KfW-Darlehens wichtig. Aber für diesen Kunden stellt die Finanzierung kein besonderes Finanzrisiko dar, da die Höhe des Darlehens lediglich zirka das dreifache des Jahres-Netto-Einkommens ausmacht. Deshalb liegt der Fokus auf der Erkennung und Beratung der finanziellen Lebensrisiken, die über die Finanzierung hinausgehen.

Unter anderem die Beratungs-Qualität unterscheidet eine Filial-Bank von einer Direkt-Bank oder einem Vergleichs-Portal. Wenn diese ein weiterhin entsprechend hohes Level halten, werden die Filial- oder Regional-Banken auch künftig eine bedeutende Rolle im Baufinanzierungs-Markt spielen.